Ralph D'Iorio

Pourquoi ai-je besoin d’une assurance individuelle comme travailleur autonome ou entrepreneur ?

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Vous avez eu l’audace de vous lancer à votre compte et quitter votre emploi avec son lot d’avantages. L’assurance individuelle, invalidité et les assurances médicaments faisaient peut-être partie des bénéfices que vous n’avez pu à partir de maintenant. Rassurez-vous, dans cet article, nous vous aiderons à préciser les types d’assurances utiles à un travailleur autonome et l’importance d’en avoir.

L’assurance vie et l’assurance invalidité: incontournable!

Si nous regardons un peu les statistique au Québec, un salarié aura une rémunération de 27,67 $ de l’heure en 2019 dans la région de Montréal en environ. Sur une base hebdomadaire, il s’agit d’un montant de 976,02 $. Comme travailleur autonome ou entrepreneur, sans assurance invalidité, c’est l’ensemble de votre rémunération hebdomadaire que vous perdez. Rassurez-vous, voici les assurances qui vous protégerons en cas d’invalidité.  

Principalement, vous aurez deux types d’assurances vie qui se démarqueront pour le travailleur autonome ou l’entrepreneur à son compte. L’assurance vie et l’assurance invalidité sont celles que vous devriez considérer en fonction de votre statut social. Si vous êtes un jeune entrepreneur avec famille ou personne à votre charge, l’assurance vie devrait être une de vos priorités. Dans le cas de votre décès, vous laisserez votre famille dans une situation sécuritaire financièrement et cette assurance pourrait s’occuper de vos frais de décès. Au contraire, si vous êtes travailleur autonome sans personne à votre charge et subvenir à votre propre besoin, vous devriez priorisé une assurance invalidité afin de sécurisé vos revenus en cas d’accident ou de blessure qui vous empêcherait de pratiquer votre profession.

Il est aussi intéressant de mettre en évidence que l’incapacité de certaines invalidité apparaît vers le début de la quarantaine. Les hommes, souffraient plus tôt de cet état que les femmes. Par contre, les femmes sont davantage susceptibles de déclarer une infirmité que les hommes (Statistique Canada – 15 % pour les femmes versus 13 % pour les hommes).

Considérant tous ces données, l’invalidité pour un travailleur autonome ou entrepreneur reste la situation la plus dangereuse. Même si l’assurance invalidité est parfois un peu plus coûteuse pour le travailleur autonome, elle s’avère cependant essentielle en cas d’invalidité de longue durée. Imaginez-vous simplement perdre la totalité de vos revenus mensuelle à partir d’aujourd’hui. En cas de blessure ou maladie prolongée, c’est ce qui arrivera sans assurance invalidité. Vous comprendrez que c’est à prendre au sérieux avec votre conseiller en sécurité financière.

Je n’ai pas de conseiller en sécurité financière. Que faire ?

Nous prônons l’éducation avant la prise de décision importante. C’est pourquoi nous vous invitons à lire Assurance invalidité: tout connaitre! Un article déchiffrant l’assurance invalidité pour travailleur autonome ainsi que ses avantages. 

Il est important d’être sélectif dans le choix de votre conseiller en sécurité financière. Avez-vous l’impression qu’il comprendra bien vos besoins ? A-t-il pris un moment pour vous écouter à connaître votre situation actuelle ? Si oui, il vous sera utile d’établir avec lui vos besoins précis et le budget alloué à vos assurances comme travailleur autonome.

Nous vous conseillons de rester à la fût de ce genre de pratique et de poser le plus de questions possible à votre conseiller. Un conseiller attentif et à l’écoute vous proposera des produits adaptés à votre budget et vos besoins.

Une assurance est signe de quiétude et de sérénité pour l’avenir. Vous serez donc rassuré d’avoir pris une assurance invalidité lorsque la vie vous mettra des bâtons dans les roues.

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Ralph D'Iorio

Avantages des polices d’assurance pour votre succession

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Sans stratégie d’investissement successorale, vos avoirs, ce que vous avez bâti à la sueur de votre front, pourraient se voir dissiper avec l’arrivée de créancier gourmand ou simplement, lors de l’imposition gouvernementale sur vos biens à votre décès.

Vous comprendrez donc à quel point il est essentiel d’avoir un plan successoral pour que vos héritiers puissent bénéficier au maximum de vos legs. Croire que votre héritage ne sera pas imposé est une erreur fréquente et dommageable que nous remarquons souvent comme conseiller en sécurité financière. Afin d’éviter les pièges, nous vous invitons à parcourir Héritage: Les pièges à éviter et les réflexes à adopter, un article qui vous aidera à planifier votre succession. Il existe plusieurs moyens efficaces et astuces que votre conseiller en assurance pourra vous fournir et planifier avec vous. Il évaluera votre situation et vous suggèrera différentes méthodes afin de maximiser vos avoirs présents et le retour d’argent pour vos héritiers.

Pourquoi l’assurance vie entière est-elle un incontournable dans votre stratégie d’optimisation fiscale ?

Afin de comprendre l’intérêt d’une assurance vie entière comme stratégie d’optimisation fiscale, il faut parler d’accumulation d’épargne à l’intérieur de cette même police. Comme particulier, cette épargne vous permet de bénéficier d’un rendement à l’abri de l’impôt avec certains critères prédéfinis. 

Pour une compagnie, les rendements générés ne seront pas imposables

Vous comprendrez que l’intérêt de ce mécanisme est de faire en sorte que les rendements générés par l’argent investi ne viennent pas pénaliser l’imposition sur les revenus actifs.

Il est donc opportun d’évaluer dès aujourd’hui la possibilité de souscrire une police d’assurance vie permanente, vie entière ou universelle. D’autres avantages s’accumulent avec ce type de mécanisme, comme il s’agit d’une police d’assurance, il y a bien sûr un capital décès.

Est-ce que les rendements avec ce type de stratégie sont imposables ?

Croyez-le ou non, les rendements acquis à l’intérieur de la police d’assurance ne seront pas imposables avec certains critères prédéfinis. Une méthode moins conventionnelle d’épargne, mais très efficace pour maximiser les gains créés au courant des années. 

Qu’est-ce qui fait de ce levier fiscal un incontournable pour préparer la retraite ?

Dans le cas de la retraite, ce mécanisme fiscal est intéressant. Avec une assurance vie entière ou universelle, une fois que l’argent aura été accumulé à l’intérieur de la police, vous aurez la possibilité d’aller récupérer celle-ci lors de votre retraite.

En pratique, vous empruntez sur la valeur de rachat de votre police. Vous devrez contracter un prêt et la banque prendra sa garantie sur la valeur de rachat de la police. Ce prêt ne sera donc pas imposable.

Quel est l’avantage d’un tel levier fiscal pour votre succession ?

Ce levier fiscal pour votre succession est encore plus intéressant que pour votre retraite.

Pour bien comprendre ce levier, prenons comme exemple une compagnie qui aurait, au décès du souscripteur, encore beaucoup d’argent. Plutôt que de laisser cet argent prendre la poussière avec une stratégie conventuelle, l’idée d’un levier fiscale de ce genre est de prendre ces surplus d’épargne qui ne seront jamais décaissés et de les investir dans une police d’assurance. À la mort du souscripteur, l’argent se transformera en prestation de décès non imposable. Passant par un compte de dividende en capital (CDC) cette prestation pourra être versée aux héritiers sans d’impôt à payer. Imaginez l’argent que vous pourriez économiser avec cette stratégie, en comparaison avec un investissement conventionnement dans des fonds de placement standards.

Sans cette stratégie d’optimisation, l’intégralité des avoirs aurait dû être sortie de la société et être imposée.

Votre conseiller pourra vous aider dans l’élaboration de ce plan. Assurez-vous qu’il comprenne bien vos objectifs et vérifiez les options qui s’offrent à vous. Par la suite, il pourra établir un plan successoral personnel qui répond à vos souhaits.

Il est certain que le plan successoral gravitera autour d’un testament bien construit. C’est pourquoi nous vous suggérons de faire une révision de votre testament tous les 3 à 5 ans.

L’évolution de votre mode de vie, de vos actifs ainsi que de votre situation personnelle pourrait modifier votre stratégie successorale.

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Ralph D'Iorio

Peut-on utiliser une assurance vie comme un outil d’investissement ?

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Rapidement, la réponse est oui! Une assurance vie peut avoir certaines caractéristiques qui peuvent les rendre de bons véhicules de placement. Même il s’agit d’une option viable dans votre stratégie d’investissement, une précision sur les formes d’un tel investissement s’impose.

Habituellement, votre conseiller vous donnera trois options pour la souscription d’une assurance individuelle. La première, l’assurance de vie temporaire, est exclusivement sur votre besoin d’être protégé de ce qui pourrait arrivée au cours de votre vie. L’assurance de vie entière et de vie universelle dites “permanente” vous permettra d’accumuler de la valeur au cours des années. Un peu plus dispendieux en termes de prime, elles servent toutefois comme un véhicule de placement à moyen long terme.  

Protéger le niveau de vie de la personne ou de ceux et celles qui en dépendant sont principalement l’objectif premier d’une assurance vie. Par la suite, avec une partie de son revenu disponible, l’investisseur pourrait opter pour des fonds de placements, à même la police d’assurance octroyée.

Un outil d’investissement pour vous 

Il est facile d’utiliser votre assurance de vie permanente, que vous avez peut-être déjà, comme placement à moyen court terme. 

Prenons comme exemple l’assurance de vie universelle, qui vous permet une flexibilité dans le montant de la protection et de l’investissement que vous désirez mettre. Pour l’assurance vie entière, c’est la valeur accumulée de la police qui sera utilisée.

Dans les deux cas, nous vous rappelons qu’un conseiller pourra vous bâtir une stratégie d’investissement en lien avec votre réalité. Il vous aidera à planifier et respecter vos stratégies d’investissement, un gage de succès.

Un outil d’investissement utile pour votre entreprise

 Si on applique une stratégie d’investissement avec une assurance vie entière octroyée pour une entreprise, elle pourra faire office d’outil de protection des associés et être utilisée comme véhicule d’accumulation de valeur. Si on la compare avec un portefeuille de placement, la valeur obtenue par l’assurance pourrait ne pas engendrer de revenu ou de gain en capital à déclarer chaque année. Cela va sans dire, votre conseiller évaluera les facteurs fiscaux distinctifs de votre entreprise afin d’envisager, ou non, ce type d’approche.

Tous doutes confondus, l’assurance vie peut répondre à des besoins en matière de placement. Elle reste d’abord un outil de protection, mais pourrait s’avérer avantageuse dans certaines stratégies d’investissement personnelles ou entrepreneuriales.

Nous avons la forte conviction qu’un investisseur averti comprendra mieux la réelle importance et pertinence d’un conseiller en stratégie d’investissement. En espérant que cet article vous a ouvert à de nouveaux outils d’investissement d’assurance.

Le sujet vous intéresse et vous désirez en connaitre plus l’assurance vie utilisée comme levier dans votre stratégie d’investissement, nous vous invitons à consulter une assurance vie utilisee comme levier dans votre strategie dinvestissement

Consulter votre conseiller en sécurité financière pour plus de questions.

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Ralph D'Iorio

Avantages d’assurer un enfant.

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Il arrive dans nos vies plus vite qu’on le croit. Vous êtes maintenant parent ou depuis un certain temps. Comme la plupart des parents, vous ne lésinez pas lorsqu’il s’agit de la protection de votre enfant. Corps et âme, vous êtes dévoué au bien être de chaque minute de cette boule d’amour. La question se […]

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Assurance vie temporaire, permanente et hybride

Faites le bon choix Pourquoi tant de personnes n’adhèrent pas à une assurance vie ? Certains vont souligner l’aspect monétaire en expliquant qu’ils ne peuvent pas se le permettre. D’autres personnes vont vouloir s’y souscrire, mais s’éparpilleront dans les options qui s’offrent à eux. Parfois, l’assurance vie peut sembler non accessible ou floue. Toutefois, l’assurance […]

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Maladies graves: démystifie ses différentes possibilités!

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  Il est parfois difficile de déchiffrer les détails et les différentes options afin de bien comprendre son contrat d’assurance. Toutefois, avec l’aide d’un conseiller certifié, vous aurez une vision claire. Son rôle est justement de déchiffrer les exceptions et votre admissibilité à certaines assurances. Il s’assure que le produit sera en cohésion avec votre […]

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Ralph D'Iorio

Pourquoi une assurance temporaire?

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Il existe bon nombre de produits en sécurité financière et il est facile de s’y perdre. De plus, notre vie quotidienne est changeante et évolutive ce qui nous force à réévaluer nos besoins en assurance selon les évènements majeurs qui peuvent nous arriver. Dans bien des cas, afin de protéger nos héritiers et de maintenir votre style de vie, une assurance temporaire suffit. En voici deux exemples où une protection temporaire serait adéquate : la naissance d’un enfant et l’achat d’une nouvelle propriété.

Bienvenu bébé !

L’arrivée d’un nouveau-né implique beaucoup de préparations dont se doter de la protection adéquate afin de protéger la famille qui grandit. Avoir un dépendant implique des obligations financières et une conversation avec son conseiller en sécurité financière s’avère judicieuse. Il s’assurera que quoiqu’il arrive, l’enfant sera protégé et le style de vie familial maintenu. Une assurance temporaire peut couvrir les dépenses familiales le temps que l’enfant devient adulte et autonome. Par la suite, vous pouvez vous en débarrasser ou la convertir en permanente selon vos besoins. De plus, un conseiller peut vous aider à investir de façon simple et sereine dans un véhicule de placement qui servira à financer les études postsecondaires du poupon.

Bienvenue chez vous !

L’achat d’une propriété est une transaction importante et elle se doit d’être bien gérée par des professionnelles. Lorsque vous octroyez votre prêt hypothécaire par exemple. assurez-vous que vous avez les meilleures conditions disponibles sur le marché. Cela implique que vous ayez accès au meilleur taux mais aussi à la meilleure protection d’assurance hypothèque. Une assurance temporaire contient plusieurs avantages : le capital d’assurance ne diminue pas tout au long du contrat, les primes d’assurance sont fixes et le montant d’assurance est payable à vos héritiers. Vos proches peuvent ainsi maintenir le style de vie en cas de décès prématuré.

Bienvenu printemps !

Les beaux jours se font sentir…enfin ! Pourquoi ne pas prendre le temps de revoir vos besoins en assurance avec votre conseiller en sécurité financière et ainsi partir la nouvelle saison du bon pied?

Que vous soyez à vos premiers budgets ou expérimentés, vous avez de l’aide et des conseils professionnels gratuits qui s’offrent à vous ! Parlez-en avec votre conseiller en sécurité financière à propos des meilleures solutions d’épargne et d’assurance les mieux adaptées à vos besoins.

Toute l’équipe de Ralphdiorio.comvous souhaite un joyeux printemps ! Visitez-nous souvent sur ralphdiorio.com pour lire sur des sujets en finances personnelles et pour obtenir des conseils financiers. Nous vous invitons également à suivre la conversation sur Facebook !

Passez à l’action dès maintenant !

 

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Ralph D'Iorio

Financez les études de vos enfants autrement.

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Il existe plusieurs façons conventionnelles de financer les études de ses enfants. Vous les connaissez probablement déjà. Par contre, vous pouvez y arriver avec une assurance-vie, y avez-vous pensez? Ce billet fait état des diverses façons de financer les sommes requises pour les études de vos enfants et vous donne des pistes pour en connaitre plus sur le sujet.

 

1) Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Malgré que le REEE commence à être mieux connu des investisseurs, voici en résumé quelques avantages d’un REEE.

·      Le REEE est spécialement conçu pour accumuler des sommes en vue des études postsecondaires d’un enfant.

·      L’argent accumulé dans un REEE vise à couvrir les frais de scolarité de même que toutes les dépenses financières connexes aux études, par exemple le logement, les fournitures scolaires, la nourriture et les frais de transport.

·      Les revenus de placements d’un REEE s’accumulent à l’abri de l’impôt tant qu’ils ne sont pas retirés du régime.

Comment accumuler davantage?

Le gouvernement fédéral a créé la Subvention canadienne pour l’épargne-études pour encourager les parents à investir dans l’éducation postsecondaire de leurs enfants. Cette subvention correspond à 20 % des cotisations annuelles versées dans un REEE, jusqu’à concurrence de 500 $ par année, par bénéficiaire. La subvention maximale versée par bénéficiaire ne peut dépasser 7 200 $ à vie.

 

2) Assurance-vie

Une assurance-vie est un outil primordial dans toute planification financière et c’est encore le cas lorsqu’on veut épargner pour les études de nos enfants. Bien entendu, en tant que parents, se procurer une assurance-vie demeure un choix judicieux car il protège le style de vie de vos enfants en cas de décès prématuré.

Vous pouvez également proposer aux grands-parents d’offrir une partie de leur capital d’assurance-vie en cadeau à leurs petits-enfants. Une somme qui sera fort appréciée dans le bas de laine servant à financer les études postsecondaires.

 

3) Le compte d’épargne libre d’impôt (Celi)

Un celi s’avère un choix judicieux lorsque vient le temps de choisir le véhicule de placement approprié pour les épargnes servant à financer des études postsecondaires.

Dans un cela, les rendements fructifient à l’abri des impôts. Cependant, il y a des limites de dépôt que vous devez respecter. Vous retrouvez plus d’informations à ce sujet en consultant votre avis de cotisation ou visitez le site que le gouvernement canadien a mis à votre disposition : Le compte d’épargne libre d’impôt – Canada.ca

 

En tout temps, si vous avez des questions ou désirez commencer un plan d’épargne ou revoir celui que vous avez présentement, n’hésitez pas à me contacter. En tant que conseiller en sécurité financière, je peux vous proposer plusieurs solutions et j’ai accès à de nombreuses institutions. Vous aurez ainsi l’esprit tranquille d’avoir fait la meilleure affaire qui correspond à votre budget et à vos priorités.

Suivez la conversation sur Facebook!

Ralph A. D’Iorio,

Conseiller en Sécurité Financière

(514) 717-7170

ralphadiorio@gmail.com

 

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